Category: Top » View » Spanish-17440

¿401K o IRA de Roth - que es mejor?

Q: Estoy intentando decidir si el abrirse y el contribuir a un IRA de Roth serían una opción mejor que contribuyendo superior a lo que empareja mi compañía en mi 401K.

A: Idealmente, es la mejor al máximo hacia fuera su 401K y las cuentas de IRA de Roth; más usted puede ahorrar para el retiro el mejor. ¿Sin embargo, para mucha gente esto no es posible, así que la pregunta después se convierte que la cuenta debe yo invertir adentro primero?

Generalmente, es la mejor invertir en su plan 401K primero, hasta la cantidad que su patrón emparejará, después invertir en un IRA de Roth. Si usted tiene fondos adicionales a invertir después de hacer la contribución máxima a su IRA de Roth, usted debe máximo hacia fuera su 401K, y entonces invertir en cuentas imponibles. Hay siempre excepciones, sin embargo, tan aquí están algunos puntos a considerar al decidir la mejor orden para invertir sus fondos de retiro:

Contribución que empareja - muchos patrones proporcionarán una contribución que empareja cuando usted elige para participar en la compañía 401K o el otro plan de retiro patrocinado patrón. Éste es dinero libre, y se debe aprovechar aunque su plan 401K no es el mejor debido a las opciones pobres de la inversión, a los altos costos, al etc. No hay contribución que empareja para un IRA de Roth, así que usted debe invertir en su 401K hasta la contribución que empareja primero, antes de que usted invierta en un IRA de Roth.

Opciones de la inversión - la mayoría de los planes 401K tienen un número limitado de las inversiones a elegir de. Roth IRAs puede ser abierto apenas alrededor dondequiera: las compañías del fondo mutuo, las firmas de corretaje, los bancos, los etc., que significa sus opciones de la inversión son ilimitados. Si su plan 401K se ha limitado o las selecciones pobres de la inversión para elegir de, el IRA de Roth puede ser la opción mejor (después de que usted contribuye bastantes para conseguir la contribución que empareja en su plan 401K).

Impuestos - aunque impuesto-se difieren sus contribuciones 401K, que permite que más de su dinero vayan a trabajar para usted, el dinero invertido en un IRA de Roth crece exento de impuestos. Mientras usted siga las reglas, usted puede nunca pagar impuestos sobre las ganancias en un IRA de Roth. Si usted espera estar en un soporte de un impuesto más alto cuando usted se retira, éste podría dar lugar a ahorros substanciales del impuesto.

Porque los retiros de una cuenta 401K se gravan en su tarifa de impuesto sobre la renta ordinaria, los retiros podrían potencialmente empujarle en un soporte de un impuesto más alto. Si usted tiene una combinación de 401K e IRA considera de Roth, usted tiene mayor flexibilidad en elegir de quien considere para retirarse, que podría permitir para que las oportunidades del planeamiento de impuesto ayuden a reducir al mínimo sus impuestos durante sus años del retiro.

Una más nota con respecto a impuestos: 401K, IRAs tradicional, y otros planes de retiro patrocinados patrón están conforme a las reglas mínimas requeridas de la distribución; Roth IRAs no es. Una vez más tener Roth IRAs conjuntamente con sus cuentas 401K puede proporcionar las oportunidades del planeamiento de impuesto no disponibles a la gente que tiene solamente cuentas 401K.

Retiros - sus contribuciones a un IRA de Roth están disponibles para usted pena y exento de impuestos en cualquier momento. Sus ganancias en un IRA de Roth se pueden también retirar en cualquier momento. Hay una pena del 10%, pero esta pena se puede renunciar en ciertas circunstancias (inhabilitadas, el homebuyer de la primera vez, costos cualificados de una educación más alta y más). Los retiros de un plan 401K son mucho más restrictos, como los patrones pueden o no pueden permitir retiros o préstamos tempranos.

Inversiones automáticas - las contribuciones a su cuenta 401K son automáticas puesto que vienen directamente de su cheque. Esto hace invirtiendo en su 401K fácil y conveniente, y después de que usted haya comenzado contribuir, usted faltará muy probablemente no más el dinero que es invertido. La inversión en un IRA de Roth toma más esfuerzo. Aunque muchos guardianes de IRA de Roth permitirán que usted setup un plan automático de la inversión de su comprobación o cuenta de ahorros, toma más disciplina para invertir en un IRA de Roth que hace para invertir en un plan 401K. Si usted piensa usted no tiene la disciplina a invertir en una cuenta de IRA de Roth, después la inversión en un plan 401K (incluso un plan pobre 401K) es mejor que no invirtiendo en todos.

Conclusión: Cada uno situación es diferente, y hay nadie orden específica para la inversión del retiro que es perfecta para cada uno. Sin embargo, invirtiendo en su 401K hasta el porcentaje el emparejar, y después abriendo a un IRA de Roth es una buena estrategia para la mayoría de la gente, pues una combinación de 401K y de Roth IRAs podría proveer de usted el mejor de ambos mundos. Ambos tipos de cuentas tienen muchas ventajas que puedan permitir las oportunidades cuando vienen a los retiros y a los impuestos, ambas de la flexibilidad y del planeamiento antes y después que usted se retira.

Sobre el autor

Kristine A. McKinley, CFP, CPA, y fundador de los consejeros financieros del faro, de las ofertas financieras y del planeamiento de impuesto en un cada hora, base del honorario-solamente. Para firmar para arriba para las extremidades libres del planeamiento financiero, las hojas de trabajo, las listas de comprobación y más, visitan http://www.beacon-advisor.com.