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Entender La Importancia De Su Cuenta Del Crédito

Tan reciente como la parte posteriora de algunos años, el término "cuenta del crédito" no fue utilizado muy comúnmente en nuestra sociedad. Mientras que había quiénes entendida el término y su propósito, la mayoría total, aunque realizó que había un sistema fuera allí de ese su crédito, no tenían un término a pegarse a él.

Hoy, sin embargo, debido a un número de factores tales como hurto de la identidad del aumento y campañas de la comercialización de los medioses de comunicación hay muy poco que no están enterados de la cuenta del crédito del término. La meta de este artículo es agregar entender en el personal al reconocimiento de ese término.

Una cuenta del crédito es un número entre 300 y 850 basados en un análisis estadístico de la actividad del crédito de un individuo. Se utiliza para representar el worthiness del crédito de un individuo. Cómo eso el individuo pagará probablemente sus o sus deudas. Una cuenta del crédito se basa en su información del informe de crédito que sea sourced típicamente de las agencias de las oficinas de crédito y de referencia de crédito, típicamente de las tres oficinas de crédito principales.

Las instituciones de préstamos, tales como bancos, compañías de finanzas, prestamistas de hipoteca, y compañías de la tarjeta de crédito, utilizan la cuenta del crédito de un individuo para evaluar el riesgo potencial planteado prestando el dinero a ése individual. Cuentas del crédito del uso de Lenders para determinarse quién califica para un préstamo, en qué tipo de interés se publica el préstamo, y se determinan qué saldos acreedores.

El uso del crédito que anota antes de conceder crédito es un sistema confiado en a través de la industria. El anotar del crédito no se limita a los bancos, sin embargo. Las organizaciones, tales como compañías del teléfono móvil y departamentos gubernamentales emplean las mismas técnicas.

Mientras que hay muchos otros, tales como NextGen, VantageScore y la cuenta del CE, la cuenta lo más extensamente posible sabida de los Estados Unidos es FICO, que se utiliza lo más extensamente posible en la industria de la hipoteca. FICO es siglas para Fair Isaac Corporation, la compañía que proporciona el sistema que anota más bien conocido y lo más extensamente posible más usado de crédito de los Estados Unidos.

La cuenta de FICO es calculada aplicando los métodos estadísticos, desarrollados por Fair Isaac, a la información en su archivo del crédito y utilizada sobre todo en la industria de las actividades bancarias y del crédito del consumidor. Las cuentas de FICO demuestran cómo es probablemente que un prestatario omitirá. No hay información pública disponible para determinarse lo que significan las cuentas en términos de la estadística. Una cuenta separada, BNI, se utiliza para indicar la probabilidad de la bancarrota.

Según lo indicado, los bancos y otras instituciones de préstamos utilizan cuentas del crédito como factores en sus decisiones de préstamos. Si el crédito está negado o aprobado, se carga qué interés, qué nivel de ingresos y verificación se requiere del activo se basa todo en la cuenta del crédito de un individuo.

La cuenta de FICO utiliza realmente métodos que anotan levemente diversos para clasificar la conveniencia de un consumidor para tres diversos tipos de crédito; hipotecas, préstamos auto, y crédito de consumidor. Cada uno que refleja los diversos riesgos de crédito de estos varios tipos de préstamos. No es inusual para que estas cuentas diferencien cerca tantos 50 puntos o más para el mismo prestatario.

Hay el crédito importante tres que divulga las agencias en los Estados Unidos. Aunque mide el tiempo a menudo designado inexacto "oficinas de crédito", estas agencias; Equifax, Experian y TransUnion, también calculan sus propias cuentas del crédito. Estas cuentas adicionales diferencian dependiendo de lo que se significan para predecir, de qué métodos estadísticos determinaban una cuenta, y se utiliza qué información y cómo se carga.

Estos sistemas que anotan adicionales de crédito son numerosos y son específico de la agencia. Por ejemplo, las cuentas del faro, del faro 5.0, del faro 96, y del pináculo están disponibles solamente de Equifax. Empirica, el automóvil 95 de Empirica, la cuenta de la precisión, y la precisión 03 están disponibles solamente de TransUnion. Y, cuenta justa del riesgo de Isaac en Experian.

Estas varias cuentas del crédito son desarrolladas para las diversas agencias por Fair Isaac, cada uno diferencia y se pone al día periódicamente para reflejar hábitos actuales del comportamiento del reembolso del consumidor. La cuenta de NextGen es un modelo que anota diseñado para los consumidores.

En un esfuerzo de hacer el crédito que anotaba más constante a través del tablero, en 2006 que los tres grandes acreditan la divulgación de las agencias introdujo la cuenta ventajosa. La cuenta ventajosa utiliza una diversa gama del número de la cuenta de FICO. Se extiende a partir del 501 a 990 y también asigna grados de la letra de A a F a las gamas específicas de cuentas.

La cuenta ventajosa de un consumidor puede diferenciar de la agencia a la agencia, pero la diferencia sería enteramente debido a las diferencias en la información divulgada a las varias agencias, no debido a las diferencias en sistemas que anotan. Puesto que FICO todavía es utilizado extensamente por los prestamistas, las agencias continúan ofreciendo cuentas de FICO (o su equivalente más cercano) también.

La mayoría de las cuentas del crédito utilizan un diseño del mu'ltiple-multiple-scorecard. Cada versión puede utilizar scorecards individuales, y un prestatario potencial individual se compara típicamente con otros prestatarios anteriores. Es decir un prestatario con un pago tardío 30-day será anotado contra una población con una cierta delincuencia similar. Un prestatario con dos pagos tardíos 30-day será anotado contra una población con las averías semejantes del crédito. Entonces califican al individuo según qué variables indican un riesgo dentro de ese grupo.

Casi todos los bancos grandes también construyen y utilizan sus propios sistemas para los propósitos que anotan del crédito, y son a menudo épocas conjuntamente con fórmulas que anotan del exterior.

Los sistemas usados para generar cuentas del crédito están conforme a regulaciones federales. La regulación B del tablero de reserva federal, que pone el acto igual de la oportunidad en ejecucio'n del crédito, expreso prohíbe un sistema que anota de crédito de considerar cualquier "base prohibida" por ejemplo la raza, el color, la religión, el origen nacional, el sexo, o el estado civil. También estipula que los sistemas que anotan de crédito deben "empírico ser derivados" y "suene estadístico".

Además, si una acción adversa, una negación de una solicitud de crédito, se toma como resultado de la cuenta del crédito entonces las razones específicas de la negación se deben proporcionar al individual negado. La declaración "cuenta del crédito no arriba bastante" es escasa. Las razones de la negación deben ser específicas; "también muchos delinquencies 60 días o mayores" y tales.

Las cuentas del crédito son diseñadas para medir el riesgo del defecto considerando varios factores en la historia financiera de una persona. Aunque los fórmulas exactos para las cuentas calculadoras del crédito son secretos de cerca guardados, el Fair Isaac Corporation ha divulgado los componentes siguientes y la contribución cargada aproximada de cada uno:

puntualidad del 35% del pago en el pasado (30 días de atrasado)
el 30% la cantidad de deuda, expresada como el cociente de la deuda que gira actual al crédito que gira disponible del total
longitud del 15% de la historia del crédito
tipos del 10% de crédito usados
búsqueda reciente del 10% para el crédito y/o la cantidad de crédito obtenidos recientemente

Estos porcentajes ofrecen una dirección limitada en entender una cuenta del crédito. Por ejemplo, el 10% de la cuenta asignaron a los "tipos de crédito usados" es indefinido, dejando consumidores inconscientes qué tipo de mezcla del crédito a perseguir. la "longitud de la historia del crédito" es también un concepto vergonzoso; consiste en los factores múltiples dos que son la más vieja cuenta abierta y la longitud del tiempo media una cuenta ha estado abierta.

Interesante, aunque bajarán el solamente 35% se atribuye a la puntualidad, si un consumidor es substancialmente atrasado en cuentas numerosas, su cuenta lejos más el de 35%. Las bancarrotas, ejecuciones de una hipoteca, y los juicios afectan cuentas substancialmente, pero no se incluyen en la carta de empanada muy vaga proporcionada por Fair Isaac.

Una cuenta de FICO tiene generalmente un máximo de 850 y un mínimo de 300. Exhibe una distribución izquierdo-sesgada con un punto medio alrededor de 723. El funcionamiento de las cuentas se supervisa y las cuentas se alinean periódicamente de modo que un prestamista no necesite normalmente ser referido sobre quien la tarjeta de la cuenta fue empleada.

Porque las tres instituciones de crédito principales tienen sus el propios, las bases de datos independientes, cada uno de nosotros tienen realmente tres cuentas del crédito para cualquier sistema que anota dado. Pues estas bases de datos son independiente de uno a, pueden contener datos enteramente diversos. Muchos prestamistas comprobarán la cuenta de un aspirante de cada oficina y utilizarán la cuenta mediana para determinar el worthiness del crédito del aspirante.

Como resultado del acto del HECHO (acto justo y exacto de las operaciones de crédito), dan derecho cada residente legal de ESTADOS UNIDOS a una copia libre de su o su informe de crédito de cada agencia de la divulgación de crédito una vez cada doce meses. Para guardar contra la información o el fraude inexacta más a menudo que anualmente, uno puede solicitar un informe agencias de diversas de una divulgación de crédito disponibles en la red.

Esta información está disponible de un número de Web site a través de la red que ofrezcan un informe de crédito y un uso libres de sus servicios por 30 días. Después de lo cual, hay un honorario mensual implicado. El honorario es nominal comparado a la necesidad de proteger su crédito en la sociedad altamente tecnológica de hoy donde el hurto de la identidad está llegando a ser más frecuente.

En una época donde el hurto de la identidad y el fraude del crédito adentro en la subida, el honorario carga de estas firmas se parece como una cantidad pequeña pagar proteger su crédito y su buen nombre. Tener una buena cuenta del crédito está llegando a ser más y más frecuente en nuestra sociedad. Aquí están algunos ejemplos de cómo:

En septiembre de 2004, TXU (empresa de servicio público de Tejas) lo anunció comenzaría a fijar precios individualizados de la electricidad basados en cuenta del crédito. Sin embargo, debido a la prensa negativa y a la presión de la Comisión de utilidad pública de Tejas, el plan no fue puesto en ejecucio'n.

Las cuentas del crédito se utilizan a menudo en la determinación de los precios para el seguro del automóvil y del dueño de una casa. Recientemente, algunas de las agencias que generan cuentas del crédito también han estado generando cuentas especializadas del seguro, que las compañías de seguros entonces utilizan clasificar la calidad de clientes potenciales. Estas cuentas son inasequibles a los consumidores.

Muchos patrones reservan la derecha de hacer un cheque del crédito de los aspirantes del trabajo, de manera semejante ellos reservan la derecha a los empleados del potencial de la prueba de la droga. El hecho es que su cuenta del crédito es importante. Rebuild-Credit.us es una vista confiada a proveer de consumidores la información de la calidad referente a crédito, cómo conseguirlo, y cómo mantener una cuenta del crédito de la calidad. Se recomienda le toma la época de visitarlos y de leer con los artículos y los informes numerosos allí.

Sobre el autor

Peter Bolduc es el redactor de manejo para Rebuild-Credit.us, un Web site confiado a asistir a consumidores en crédito que entiende y cómo establecer y mantener credit.Submitted bueno, fuerte cerca: Submitter Estupendo Del Artículo