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¿Usted sensación tiene gusto de usted está en la prisión de la deuda? ¿Está usted en la agitación financiera que se pregunta cómo usted puede continuar guardando todo de imploding en usted? ¿Usted sabía que había realmente prisiones del deudor en América antes de la guerra revolucionaria? Encarcelaron a Roberto Morris, firmante del declaración de la independencia, en el 1700 's para que la falta pague deudas. La biblia también advierte contra pedir prestados más que podemos permitirnos pagar. Los proverbios que 22:26-27 dice no son un hombre que pulsa las manos en compromiso o pone para arriba la seguridad para las deudas; si usted carece los medios de pagar, su misma cama será arrebatada de inferior usted.

El uso de la tarjeta de crédito ha continuado creciendo en saltos y límites. A partir la 1996 a 2005, el número total de las tarjetas de crédito de banco casi dobladas. En 2004 solos, las compañías de la tarjeta de crédito generaron $43 mil millones en renta del honorario del pago tardío, del sobre-li'mite, y de honorarios de la transferencia del balance. La reserva federal divulga que la deuda que giraba del consumidor total de los E.E.U.U. alcanzó 2.46 trillones de 2007. Este aumento grande en uso de la tarjeta ha creado un "frenesí de alimentación del honorario," entre los emisores de la tarjeta de crédito. La industria entera de la tarjeta de crédito realmente se ha desarrollado para la ventaja de acreedores en años recientes, con los honorarios imponentes de la industria y los tipos de interés de aumento si un solo pago es atrasado. Los tipos de interés de la pena son generalmente tanto como 30-39%, mientras que los últimos honorarios ahora son a menudo $39 a los meses y los honorarios del sobre-li'mite es tanto como $35. Si usted considera cómo eso puede agregar para arriba el excedente apenas un año, podría ser muy costoso. Considere esto: tarde y los honorarios del sobre-li'mite solamente pueden atormentar fácilmente encima de $900, y un tipo de interés de 30 por ciento en un equilibrio $3.000 puede agregar otros $1.000.

El fondo es, las compañías de la tarjeta de crédito desean publicar tanto crédito como sea posible a tanta gente como posible y esperarle haga apenas el pago mínimo. Es el exacto la misma manera trabajo de la ciudad del excedente de estas compañías del anticipo todo. No podrían cuidar menos si usted lo paga siempre apagado. En hecho, no quisieran que usted lo pagara apagado. Mientras que la mayoría de los emisores de la tarjeta demandan éste es el coste de hacer el negocio, consumidores no se debe cargar excesivamente para los errores pequeños. Somos en última instancia responsables de nuestras propias opciones y decisiones financieras de la compra de crédito. Sin embargo su claro para ver que las compañías de la tarjeta de crédito continuarán tentando y poniendo las ofertas introductorias de la tarifa baja del bromista (la contienda) y haciéndolas fáciles para que utilicemos las tarjetas. Esto es atractivo al consumidor porque pueden evitar de esperar y tener los artículos o las compras que ahora desean. ¿Pero qué precio pagaremos realmente estos artículos?

Que dichos, áspero $355 mil millones en préstamos de hipoteca están fijados para ajustar durante 2008, a tipos de interés perceptiblemente más altos. Esto significa que muchos prestatarios pueden hacer frente a dificultades adicionales. Esperanzadamente las administraciones de Bush planean para una helada de la tarifa para ajustar los brazos y la prevención de la ejecución de una hipoteca ayudará a muchos consumidores a evitar catástrofe. La combinación de las aflicciones de la hipoteca y del pileup de la deuda de la tarjeta de crédito ha hecho la sensación de mucha gente como si ella acaban de caminar hacia fuera en un tablón de la nave del pirata con ninguna parte a la vuelta.

¿Así pues, cuál es el mejor hallazgo de la manera el camino a la prosperidad financiera?

, si usted está en un préstamo ajustable del brazo de la tarifa, compruebe primero y lo más importantemente posible la fecha que esté fijado para ajustar en su papeleo de su cierre del título. Si usted cerró hace dos o tres años y tomó uno de estos préstamos del bromista ajustará 24-36 meses a partir de la fecha límite original. Esto es muy importante porque cuando ajusta puede aumentar en dos o tres puntos del interés. Su prestamista debe notificarle que 30 días antes de su fecha y usted del reajuste pueden conseguir recordatorios de los prestamistas que compiten para su negocio. No se consiga cogido en esta destrucción del uno mismo.

Los tipos de interés de la hipoteca se anticipan para seguir siendo constantes o sumergen levemente en 2008; esto puede ser una buena oportunidad de financiar de nuevo en una tarifa fija 30-year. El acto de la modernización de FHA hará la refinanciación de una buena opción para que los prestatarios dañados del crédito califiquen para el hasta 95% de su valor de los hogares en los solos tipos de interés competitivos del dígito y evitar de incurrir en pague por adelantado las penas. Los brazos del bromista vendidos sobre los últimos 2-3 años están bajo escrutinio extremo debido a la epidemia explosiva de la ejecución de una hipoteca y a su efecto sobre la economía total. Los FHA aseguran son también una gran opción para los que necesiten ayuda evitar ejecución de una hipoteca, permitiendo que rueden en el arrearage. El futuro del préstamos secundario-primero aparece ser triste en el mejor de los casos. Muchos prestatarios tenían pequeñas opciones con excepción de 2 o 3 años fijaron a los brazos primeros secundarios de la tarifa sobre los últimos años debido a ediciones del crédito, y a prestamistas agresivos que empujaban estos préstamos en prestatarios pobres del crédito. Desafortunadamente, estos mismos prestatarios ahora consisten en el apuro e imploding debido a un coctel de la depreciación del valor de la cubierta, ajustando tarifas y maxed fuera de tarjetas de crédito. El fondo a la mayoría de estas ediciones es dirección apropiada y buena toma de decisión. Además, es prudente que usted elige a consejero que le educará sobre cualquier préstamo que sea diferente que la norma, como préstamos del brazo, los préstamos de la amortización negativa y los préstamos que no recogen fideicomisos. Ahora, si ése no está trastornando bastantes, los reguladores federales ejercieron presión sobre los emisores de la tarjeta de crédito para doblar los requisitos mínimos del pago en balances de la tarjeta de crédito. Ésta puede ser buenas noticias y malas noticias para muchos americanos cargados por deuda. Mientras que puede forzarle pagar el equilibrio abajo, puede significar el desastre para muchos que no puedan permitirse el costo adicional del hacia fuera-de-bolsillo cada mes.

¿Debe usted utilizar una hipoteca financia de nuevo como opción a la consolidación de deuda? Si usted es un dueño de una casa con la renta comprobable, que paga sus cuentas el la hora para la mayor parte, pero quién quisiera sinceramente ser deuda-libre y financieramente seguro mientras que aún los jóvenes bastante para gozar de él, incluso llegan a ser quizá ricos. Si usted ha tenido algunos problemas del crédito y tiene un informe de crédito manchado, si usted ahora está luchando y necesita ayuda inmediata evitar ejecución de una hipoteca, o está haciendo muy bien pero deseo había una estrategia a salir de deuda y para construir un cierto valor neto. Entonces esto podía ser una opción posible.

¿Cuándo usted realmente analiza su situación financiera, usted está utilizando demasiado de su renta apenas que mantiene la deuda que hace los pagos mínimos? Usted no puede construir absolutamente la abundancia overusing sus tarjetas de crédito que usted tiene que tomar una decisión consciente para no hacer compras con las tarjetas de crédito a menos que usted pueda rentabilidad el equilibrio. Mientras que la equidad casera se ha reducido dramáticamente en algunos mercados que declinaban, mucha gente puede todavía poder beneficiar de reestructurar la manera que ella paga sus cuentas y usando su equidad casera como los medios de lograr esto.

¿Usted tiene dos préstamos con uno de ellos ajustables? Considere el consolidar de sus 1ros y 2dos préstamos de hipoteca. ¿Usted tiene tarjeta de crédito alta del balance en la cual usted esté siendo últimos honorarios cargados, honorarios excesivos del límite e interés excesivo? Considere el pagar de obligaciones tales como tarjetas de crédito de la tarifa auto o alta, contribuciones territoriales atrasadas o primas de seguro.

Esto envolverá para arriba sus obligaciones existentes en un pago impuesto-deducible y le pone detrás en control de su deuda con un pago manejable. Consulte a su contable o consejero de impuesto en esto pues podría comparar a 20-30% ahorros en interés y su tarifa eficaz neta total. Si usted puede eliminar sus pagos de tarjeta de crédito, últimos honorarios y penas y comienzo gozando de flujo de liquidez disponible mensual creciente, usted puede realmente poder hacer las opciones financieras que le ayudarán a construir un valor neto positivo. Otra manera que usted puede reducir interés de la hipoteca está más lejos firmando para arriba para bisemanal un plan que parta su hipoteca en dos cuotas, éste del reembolso le fuerza pagar abajo de su interés de la hipoteca mucho más rápidamente. ¡Sé, sé que sus justos dicha amigo hacen un pago adicional por año para lograr esto, seriamente! ¿Quién hace esto? ¡Digo forzado bisemanal, clase como de contribuciones territoriales forzadas a través de fideicomisos, usted consigo la idea! Después tome los ahorros, diga por ejemplo $200 por mes, y compre una política de seguro de vida puesta en un índice equidad que proteja a su familia si usted muere para cubrir el equilibrio de la hipoteca. Más importantemente, si usted vive, la cuenta que sus premios entran se ata a una cuenta de la inversión de modo que acumule un valor de efectivo que se podría dibujar encendido en el retiro, y esencialmente usted podría pagar apagado su impuesto de la hipoteca libremente. ¡Imagine las ventajas del tener pocas cuentas a ocuparse de cada mes y de simplificar su vida financiera!

Aquí están algunas cosas a considerar para decidir a si usted podría beneficiar de una consolidación de la refinanciación:

¿Usted tiene equidad basada en un valor valorado actual?

¿Usted tiene una línea casera de la equidad del crédito que está aumentando fuera de control?

¿Usted tiene un préstamo que no recoge los fideicomisos para los impuestos y el seguro y tiene dificultad el pagar de ellos que son en ese entonces debidos?

¿Usted tiene también muchas tarjetas de crédito cerca de las cuales esté o sobre el saldo acreedor?

¿Usted tiene una hipoteca de tarifa ajustable en el borde de clavar para arriba?

¿Usted hace pagos mínimos en tarjetas de crédito y no pueden hacer una abolladura en el equilibrio?

¿Es usted ahorro e inversión menos del de 15% de su renta?

¿usted tiene gusto de aprovecharse de la modernización de FHA y de calificar para una gran tarifa?

¿usted tienen gusto de salir de ese alto préstamo secundario-primero del tipo de interés y de calificar para un solo dígito 30 préstamos fijados año de la tarifa sin pagaron por adelantado pena?

¿Hay las oportunidades impuesto-deducibles de los ahorros como planes de jubilación, IRA, Keogh, cuentas de ahorros médicos, el etc. que usted falta hacia fuera encendido porque usted no tiene bastante dinero después de pagar cuentas para participar en ellas?

¿usted tiene gusto de tomar vacaciones realmente agradables o de hacer algunas mejoras a su hogar este año sin ir en deuda a hacerla?

¿usted tienen gusto de eliminar años apagado de su hipoteca balancearon?

¿Usted tiene un régimen de seguros de la protección de la hipoteca para proteger a su hogar y familia debe usted morir o llegar a ser lisiado?

Si cualesquiera de estas preguntas se aplican a usted, considere el siguiente:

Los ahorros personales medios de un jubilado ascienden a cerca de $6.500. El cheque medio de la ventaja es cerca de $968.00 según la administración de Seguridad Social. Se espera que los boomers del bebé incorporen el retiro que comienza a 2010 y considerando a gente están viviendo más de largo, se espera que estos fondos sean agotados por el año 2040 y crearán un déficit en la confianza, sólo proporciona el 72% de cuál es necesario.

La cosa dominante a considerar con la gerencia de deuda apropiada es hacer un esfuerzo consciente de evitar de usar las tarjetas de crédito para las compras innecesarias. ¡Si usted no puede permitirse la, no la compre! Más simplemente dicho que hecho, sé. Busque las maneras de acortar actividades adicionales tales como comer fuera de las bebidas diarias, suaves, cualquier cosa que usted puede hacer fuera. Utilice los ahorros adicionales para pagar apagado sus tarjetas altas del interés primero. Entre en contacto con a consejero creíble de la hipoteca para ver si usted califica para un préstamo de consolidación de deuda en un tipo de interés competitivo. Transfiera el interés no deducible de los impuestos de otras deudas a un préstamo deducible de los impuestos. Si el préstamo no crea un beneficio material a su cuadro financiero no lo haga.

Sobre el autor

La barba de Christopher es especialista en la gente que ayuda con las ediciones del crédito con hipotecas de la consolidación de deuda. Él es el presidente de Trinty 1 grupo financiero y trabaja uno en uno con los clientes con hipoteca del planeamiento y las estrategias del seguro visitan su sitio en la tela en www.trinity1financialgroup.com Seed Newsvine

Este artículo ha sido traducido automáticamente de la fuente Inglés.