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Casa de la parte 2 de las tarjetas

La semana pasada, hablé de cómo las crisis actuales del crédito se desarrollaron. Esta crisis es el resultado de equivocaciones incurridas en por el dueño de una casa, la compañía de hipoteca, los bancos de inversión y las agencias del grado. Esta semana, usted verá qué hizo la casa de tarjetas caer y aprenderá cómo este ejemplo puede guardarle de incurrir en una equivocación financiera.

La palancada fue utilizada en cada etapa de la hipoteca-cadena. La palancada es cuando se pide prestado el dinero para poder hacer inversiones adicionales. La idea es que puede ser ganado más en la inversión que tiene que ser pagada en interés en el préstamo. El dueño de una casa pide prestado tan el valor completo del hogar, los bancos de inversión pide prestado el dinero así que pueden comprar más préstamos, etc. Mientras que la palancada puede aumentar vueltas, también exacerba una declinación.

Por ejemplo, un concepto popular actualmente es pedir prestada la equidad de su hogar e invertirla en el seguro de vida (uno con el cual no convengo). Quizás ambos esposos trabajan y su renta cubre fácilmente el pago de hipoteca adicional. El par considera solamente el beneficio potencial y no realiza si las cosas no se resuelven, esta transacción puede ser muy costoso desenrollar.

Suponga que un esposo pierde su trabajo y su renta falta cubrir el pago de hipoteca. O su pago de hipoteca aumenta quizá debido a tipos de interés. A menos que el esposo pueda encontrar otro trabajo, los pares serán hechos frente con tener que vender su hogar rápidamente para pagar detrás a la compañía de hipoteca. Si hay porciones de la gente en la situación, intentando todo vender sus hogares en el mismo tiempo, el valor de un hogar va a caer rápidamente.

Tomando a este ejemplo una medida más lejos, si los precios caseros en general han declinado el 20%, entonces los que tenían equidad del 20% en su hogar repentinamente no tener ninguno. Ahora su hogar está solamente digno de lo que deben. O, pueden tener una línea casera de la equidad del crédito. El banco va a reducir la línea del crédito basada en la cantidad disminuida de equidad.

Eso es básicamente qué ha ocurrido en una escala nacional en cada punto en la hipoteca-cadena. Si una lista de hipotecas se utiliza mientras que el colateral y ella está repentinamente digno de el 50% menos, el prestamista va a desear su dinero.

¿Qué debemos aprender de esto? Primero, examine porqué tan muchos hogares están en ejecución de una hipoteca. ¿Es porque el prestatario no fue informado sobre los detalles del préstamo? No, el banco o la compañía de hipoteca proporcionaron porciones de la impresión fina para los dueños de una casa a la muestra, explicando cada aspecto de sus préstamos, incluyendo cómo los tipos de interés aumentarían pagos en el futuro.

¿Los bancos o las compañías de hipoteca proporcionaron ilegal hipotecas a los consumidores que no fueron calificados? No, no realmente. Obviamente, los prestamistas de hipoteca desearon vender tantas hipotecas pues posible porque ése es cómo hicieron el dinero. No era su trabajo proteger el prestatario.

Está igual en el mundo de la inversión. Usted no puede contar con el que esta' que le vende un producto como un fondo mutuo o una anualidad para ser el que esta' a mirar hacia fuera para sus mejores intereses. Como consumidor, es su responsabilidad hacer la investigación, leyó la impresión fina y entiende a fondo cualquier contrato financiero que usted firme. Un consejero financiero no va a decir a usted, "hey, esto no pudo ser la mejor inversión para usted. Su dinero va a ser trabado para arriba por 15 años y la única manera que usted puede golpearla ligeramente está pagando una pena grande. Además, usted puede ganar con una lista equilibrada de las inversiones de la calidad."

Crea a la o no, a un corredor o a agente encargar-basado no se obliga legalmente para hacer cuál está en su mejor interés. Tienen que ofrecer solamente las inversiones que son convenientes. No tienen que cerciorarse de usted entender la impresión fina que usted firma. No tienen que pasar todas las consecuencias futuras de sus decisiones financieras. No tienen que clasificar con todas sus opciones de la inversión y encontrar el que le cabe perfectamente. ¡Ése no es su trabajo!

No deje la causa del miedo o de la avaricia usted desafiar sentido común cuando viene a la inversión. Haga la investigación independiente, leída y analice cuidadosamente la impresión fina y si usted no puede entenderla entonces usted no debe comprar la inversión. No deje a consejero liso-que habla hacerle saltar cualesquiera de estos pasos importantes.

Sobre el autor

El columnista financiero y Planner(R) financiero certificado Jeffrey Voudrie de Nationally-syndicated proporciona los servicios de la gerencia de dinero y consejo personales, profundizados para seleccionar a clientes privados a través de los E.E.U.U.. Lea más o haga a Jeff una pregunta financiera en www.guardingyourwealth.com.