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Solvencia de la compañía de seguros y protección del asegurado

Con el derrumbamiento cercano de AIG, la compañía de seguros más grande del mundo mucha gente está haciendo preguntas acerca de la validez financiera de una variedad de compañías de seguros. Aquí está un tope potencial basado en los fondos de garantía que funcionan en cada estado en los E.E.U.U.

Qué a buscar

Todos los comentarios públicos de sociedades del seguro indican que están capitalizados y que tienen bien un montón de fondos en reserva. Tales declaraciones, como hemos visto, pueden ser si no downright falsas interesado.

El propósito de este artículo es aclarar un hecho importante para los asegurados del seguro. Es la exposición presentada por el uso (también sepa como aseguradores desautorizados) del seguro no admitido contra los portadores admitidos para su compañía de seguros.

La información que sigue repartos con la protección proporcionada por los fondos de garantía del estado para las compañías seguro contra de la característica y de accidentes que escriben políticas en un estado dado. La aplicación las compañías de seguros no admitidas puede aplicarse a todas las líneas de cobertura del automóvil y de los dueños de una casa para las políticas personales o comerciales.

Admitido

La distinción aquí está entre las dos diversas categorías de compañías de seguros que hacen típicamente negocio en cada estado. Primero están las compañías de seguros “admitidas”. Son regulados más de cerca por los departamentos de seguro del estado. La mayoría de las compañías de seguros son portadores admitidos. Para que un portador admitido haga negocio en un estado los requieren archivar sus tarifas y las formas con el departamento de seguro del estado y muchos estados tienen la derecha de la aprobación anterior de las tarifas y de los impresos rellenados por una compañía de seguros.

La ventaja de comprar su política de una compañía de seguros admitida es que caminará el fondo de garantía del estado adentro si hay demandas de la insolvencia y de paga a los asegurados y a los demandantes. Generalmente, los fondos pagan hasta los límites de política conforme a ciertos casquillos que sean fijados por la ley estatal. El límite varía a partir $300.000 a $1 millones.

No admitido

Alternativamente, algunos grupos de la compañía de seguros como AIG y otros grupos grandes del seguro tienen una combinación de compañías de seguros admitidas y no admitidas en su grupo. Por ejemplo, AIG tiene varias (dieciséis en la cuenta pasada) diversas compañías de seguros en su grupo y algunas de las compañías no pueden ser autorizadas según lo admitido en cada estado en los E.E.U.U. y así que funcionan como compañía no admitida. Así, el grupo de padre tiene una compañía alternativa que pueda cotizar las tarifas y los términos diferentes de sus compañías admitidas. Esto es una manera probada de proporcionar la flexibilidad de la comercialización para el grupo del seguro y de dar al asegurado más bien escogido.

En algunos estados, puede no haber una alternativa para seleccionar a una compañía admitida para ciertas líneas de cobertura tales como riesgos de la especialidad como terremoto, la inundación y algunos tipos de responsabilidad profesional entre otros. Sin embargo, con el mercado de los compradores que estamos experimentando actualmente, esto está la época óptima para encontrar a las compañías admitidas para una gama más amplia de líneas de cobertura.

Aquí está una negación estándar de un departamento de seguro del estado con respecto al descuido de las compañías de seguros no admitidas. “No requieren determinar la condición financiera real ni demanda al director del departamento de seguro prácticas de cualquier asegurador desautorizado.” Ésta es una indicación muy clara de la carencia de cualquier descuido de parte del departamento de seguro del estado.

Protección para el asegurado y el público

Para las compañías de seguros admitidas, cada estado funciona un fondo de garantía que proporcione un nivel de protección para los asegurados (primeras demandas del partido, el fuego etc.) y el público (demandantes de terceros, demandantes de la responsabilidad del vehículo contra asegurados).

Como experto del seguro que tiene cierta experiencia el manejar de demandas contra un fondo de garantía, puedo atestiguar que es una tarea desperdiciadora de tiempo y ardua asegurar su pago como asegurados o un primer partido o como demandante de la responsabilidad o terceros.

Además, he atestiguado como testigo experto en casos cuando un corredor de seguro recomendó a una compañía no admitida a su cliente sin claramente la explicación de las consecuencias potenciales de la carencia de la protección del fondo de garantía de un estado.

Resumen

En el pasado, una recomendación general era que el mejor método para saber el brezo financiero de una compañía de seguros es consultar las agencias de grado independientes tales como mejor, Fitch y Moodys de la mañana. Con la volatilidad en mercados financieros de hoy, un clasificación de las compañías de seguros puede cambiar muy rápidamente así que propongo la idea de los fondos de garantía del seguro del estado como posición de reserva.

Para el comprador del seguro, es importante saber si su política se escribe con una compañía no admitida y el fondo de garantía del estado le no cubre así. El estado admitido debe ser una pregunta durante la fase de la compra de su póliza de seguro.

Usted puede decir si su póliza de seguro se escribe con una compañía que sea no admitida mirando la primera página de la política donde aparece el nombre de la compañía de seguros. Si su política fue escrita con una compañía de seguros no admitida, habrá un aviso estampado que indica un exceso y líneas de sobra impuesto y una carga del honorario para la política.

Por lo tanto, si usted está renovando una póliza de seguro y tiene la opción a elegir entre una compañía admitida contra una compañía no admitida, usted puede tomar una decisión informada basada en cualquier diferencia en premio y el riesgo de la solvencia que usted puede asumir.

Sobre el autor

Roberto E. Underdown, AIC, BRAZO, es un consultor a escala nacional del seguro basado en Scottsdale, Arizona. Él sirve las corporaciones en la gestión de riesgos y la comunidad legal como testigo experto en el pleito del seguro como experto en compañía de seguros del agente/del corredor y fe de TPA la mala y estándares del cuidado. Él también proporciona la gerencia de lista confianza-poseída del seguro de vida. Encuéntrelo en http://www/Insurance-Expert.com.