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Enigma del IRA: Comprensión de las diferencias entre tradicional y Roth IRAs

Las cuentas de jubilación individual (IRA) son las herramientas altamente útiles de la inversión que deben ser parte de cualquier persona las metas de largo alcance del retiro. IRAs permite que los participantes contribuyan un porcentaje de la renta ganada cada año. Mientras que existe un límite máximo anual de la contribución, los que son 50 años o más viejos se permiten hacer adicional “para alcanzar” las contribuciones.

La confusión para mucha gente viene cuando ella está considerando qué tipo de IRA ella debe contribuir. Un miembro de familia puede afirmar que las ventajas de un IRA de Roth mientras que otras insisten un IRA tradicional son la manera de ir. Algo que evite abrir a un IRA en conjunto, consideran algunas clarificaciones simples que asistan a determinar qué opción del IRA es la mejor para usted.

La manera más importante de la cual Roth e IRAs tradicional diferencian es ésta: el dinero contribuido a un IRA de Roth es gravado por el gobierno mientras que se deposita en una cuenta. Mientras tanto, el dinero en un IRA tradicional se grava mientras que se retira de la cuenta. Cuando el ahorro para el retiro, estas distinciones es el punto de partida a determinar opciones del IRA.

Con esas diferencias en mente, otra pregunta a considerar es cuáles serán los contribuidores potenciales del tramo impositivo adentro durante el retiro. ¿Será más alta que el ellos ahora está actualmente adentro? Para alguien apenas que comienza en su camino de la carrera, las ocasiones son buenas que ahora están en un tramo impositivo más bajo. Pero para las que puedan estar a solamente 10 a 15 años del retiro, la perspectiva no está como claramente. Puede ser fácil asumir que ésos en el retiro están en un tramo impositivo más bajo que los que se establezcan en sus carreras, pues las ganancias de los jubilados son más bajas.

Sin embargo, dos elementos críticos podían afectar a esas asunciones. Primero, los que han contribuido ahorros substanciales del retiro a 401 (k) s e IRAs tradicional puede esperar típicamente para pagar impuestos sobre el dinero que se retiran - y si están manteniendo su nivel de vida en el retiro, esos retiros pueden mantenerlos el mismo tramo impositivo. En segundo lugar, se espera que el gobierno aumente impuestos en el futuro.

El desafío en la planificación para el retiro es que por supuesto nadie puede predecir qué sucederá en el futuro. Sin embargo, para los que tengan un sentido bastante claro de su trayectoria de carrera y planes para el retiro, las clarificaciones antedichas deben ayudar en la consideración de un IRA tradicional y del IRA de Roth.

Fundamentos del IRA

IRA tradicional

La elegibilidad está disponible para cualquier persona bajo 70 años de edad sin límites máximos de la renta. En términos de deductibilidad, un IRA tradicional es deducible si otro no cubre a un individuo o al esposo (k) un plan 401 o plan de retiro patrón-patrocinado. Los Deductibles disminuirán para un individuo o un esposo que participe en un plan de retiro patrón-patrocinado con una renta gruesa ajustada de $80.000-$100.000 (los limadores comunes en 2007). Las ganancias tradicionales del IRA crecen tax-deferred y serán gravadas a la hora del retiro, que debe comenzar en la edad 70. Las contribuciones se limitan a $5.000 por año y $6.000 para los individuos envejecen 50 o arriba en 2008 y 2009.

El IRA de Roth

La elegibilidad para el IRA de Roth está abierta a las cuya renta ganada sea menos de $114.000 (escoge) o $166.000 (casado, archivando en común) y no hay límite de edad. El dinero contribuido a un Roth no se puede deducir en el tiempo del impuesto. El principal y las ganancias son exentos de impuestos para los cuya cuenta se ha establecido por cinco años o más y toman las distribuciones después de la edad 59. No hay límite de edad en retiros. En 2008 y 2009, los límites de la contribución para el Roth son $5.000 ($6.000 para la edad 50 o arriba).

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