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Tarjetas de crédito como los sabemos: Desde 1887

Si usted ve la descripción arriba mientras que altamente sentimental o torcido grueso depende probablemente de sus sensaciones sobre tarjetas de crédito. Ámelas u odíelas, tarjetas de crédito son partes integrantes de las vidas de cada día de la mayoría de los americanos.

¿Pero cómo los pedazos carpeta-clasificados de plástico vinieron desempeñar un papel tan dominante en cría del consumidor?

Para contestar a esa pregunta, podemos alcanzar hasta el final de nuevo a la llegada de los colonos en el nuevo mundo. Trajeron con ellos establecieron firmemente leyes inglesas con respecto la usura (la práctica del dinero del préstamos y del interés de carga, asociada típicamente a altas tasas) y a una desconfianza inherente para cualquier concentración de energía, especialmente en las actividades bancarias industry.1

Las primeras “monedas de la carga” comenzaron a circular alrededor 1865 y todavía eran utilizadas encima hasta de los años 50. Fueron hechas del celuloide, del cobre, del aluminio o del acero, y vinieron en varios formas y tamaños. Fueron publicadas principalmente por el departamento stores.2

La frase “de la tarjeta de crédito” primero emergió en 1887 como manera de describir una nueva manera de pagar bienes y servicios. Esto pavimentó la manera para las primeras tarjetas de crédito en los 1900s tempranos. Sears Roebuck y la compañía eran uno de los primeros almacenes grandes para utilizar el “comerciante” o “tarjetas al por menor. “1

Otros almacenes grandes y algunas compañías petroleras comenzaron a publicar las placas del aluminio o de metal del perro-etiqueta-estilo, a veces llamadas las “Charga-Placas,” a los clientes. Fueron mantenidos a veces el almacén detrás del contador. Hoy, se consideran collectibles.2

Las tarjetas de crédito del gas llegaron en 1924. No obstante, porque éstos las tarjetas tempranas tuvieron que ser pagados por completo en cada extremo de mes y se podrían utilizar solamente en el almacén del emisor, no eran extensamente used.1

La primera no-venta al por menor de la tarjeta de crédito, la tarjeta del club del comensal, aparecida en 1949. Era verdad única en que era la primera tarjeta con el poder adquisitivo universal ofrecido por terceros. (La tarjeta de la cartulina era la creación de un hombre de negocios de Nueva York que, después de cenar hacia fuera con su esposa en un restaurante local, lo realizó había olvidado su carpeta. Aunque su esposa lo ofreció de garantía, él resolvió no ser cogido en ese el dilema otra vez.) 3 el club del comensal que la tarjeta en aquel momento fue limitada al hotel, restaurante y los costos del transporte aéreo, y, como con otros como él, todavía requirió el pago del equilibrio completo al final del mes.

Interesante, incluso en los años 60, muchas tiendas al por menor todavía no publicarían cuentas de la tarjeta de crédito separadas a las mujeres casadas, a pesar de victorias legales del anti-discrimination en el lugar de trabajo entregado durante el mismo decade.4

Reconociendo que había beneficios que se harán, bancos saltados en el juego en el tiempo casi igual. La entrada de los bancos en el campo ayudó a la industria de la tarjeta de crédito para continuar ampliándose en los años 70, pero las leyes de la usura, que variaron de estado al estado, limitaron a los prestamistas del tipo de interés podrían cargar. El mosaico complicado de las regulaciones de estado hizo incómodo y costoso para que los bancos hagan negocio, forzándolos a conformarse con 50 diversos rulebooks.1

Una economía débil, juntada con tipos de levantamiento de la inflación y de interés en los años 70, forzó a prestamistas de la tarjeta de crédito a dar vuelta lejos incluso a prestatarios poco arriesgados. La carencia extensa del crédito era el disparador que fijó la etapa para los decisión que marca un hito dominantes por el Tribunal Supremo de los E.E.U.U. que cambiaría dramáticamente el paisaje de la industria del crédito.

¿Una economía anémica, precios del petróleo altísimos que alimentan la inflación, y tipos de interés en una trayectoria ascendente, una descripción conveniente para la primera mitad de 2008, correcta? El hecho es, él es exactamente qué sucedió durante los años 70, discutible la década con el boletín de notas económico peor desde la Gran Depresión.

Hacer negocio en esta clase de ambiente era desafiador para los prestamistas de la tarjeta de crédito, que fueron forzados a dar vuelta lejos incluso a prestatarios poco arriesgados. Una tela enredada de 50 diversas leyes estatales que gobiernan límites de la usura, o el tipo de interés capsula, era complicado excesivamente y costoso para los bancos y otros prestamistas. Quisieron hacer crédito más extensamente - disponible.

Una serie de sentencias giratorias y de precedentes legales invirtió las leyes de muchos años que protegieron prestatarios contra usura, levantando con eficacia el techo en tipos de interés de la tarjeta de crédito.

En 1978, el Tribunal Supremo de los E.E.U.U. oyó el caso de Marquette National Bank de Minneapolis v. Primera Omaha Service Corp. _ corte encontrar que nacional actividades bancarias acto 1864 permitir uno banco para cargar su de la tarjeta de crédito cliente alto interés tipo permitir en banco estado de origen, sin importar donde cliente lived.1 es decir “lex lugar,” o local ley, gobernar. Los prestamistas de la tarjeta de crédito comenzaron a mover su base de operaciones a esos estados, notablemente Delaware y Dakota del Sur; en Dakota del Sur, donde estaban ya en curso de realización los planes eliminar leyes de la usura para estimular la economía local, el gobernador dio la bienvenida a estos movimientos porque proporcionaron millares de jobs.2 que no quería perder los ingresos fiscales, los estados individuales comenzó a bajar sus propias tarifas de la usura a fin de guardar a las instituciones de crédito de irse. En última instancia, el mercado entero se desregularizó de este modo.

El inversionista George Soros del multimillonario culpa el celo de la administración Reagan por la desregulación para plantar las semillas de la crisis financiera de hoy. Antes de el an o 80, él dijo, la actitud del liberalismo que los mercados “uno mismo-correcto” creó la burbuja de la cubierta que ésa llevó a los apuros en el crédito de hoy markets.3

En 1982, el acto de las instituciones de almacén del St. Germán se convirtió en ley. Esta ley dio mayores energías a los bancos S&L federal cargados (S&L), permitiéndoles diversificar sus reparticiones del negocio para aumentar beneficios. Esto vino después de una década de tipos de interés violentamente que fluctuaban, que desestabilizaron S&Ls; casquillos del tipo de interés que estaban en el lugar S&Ls en ese entonces prevenido de pagar tarifas competitivas en depósitos, así que cada vez que las tarifas color de rosa, clientes retiraron fondos en masa para perseguir vueltas más altas elsewhere.4

“Algo” tuvo que ser hecho, y ése significó el aflojamiento de las disposiciones gubernamentales en S&Ls que las había guardado de la diversificación en tarjetas de crédito y especulación desenfrenada inmobiliaria de las propiedades loans.5 llevada a un mercado inmobiliario floreciente, seguido por un desplome, la crisis infame de S&L, y un pagador de impuestos $600 mil millones financió desalojo urgente un la George H.W. Bush, apenas siete años después de las actividades bancarias deregulation.5

En 1996, en el smiley v. Citibank, el Tribunal Supremo de los E.E.U.U. encontró que el acto de actividades bancarias nacional de 1864 permitió que los emisores de la tarjeta de crédito cargaran honorarios a los sostenedores de la tarjeta de crédito que eran atrasados en sus cuotas y que estos honorarios eran una forma de interés, ampliando grandemente el alcance original de la decisión de Marquette.

Las restricciones Relaxed del gobierno en prestamistas ocurrieron mientras que el estado y las leyes federales se desarrollaron en respuesta a los desafíos económicos del día. Esto abrió las puertas en el crecimiento y la competición de la industria, y alternadamente hizo tarjetas de crédito más extensamente accesibles a los consumidores en todos los niveles de ingresos. Pero la desregulación también tenía un lado oscuro y un anti-consumidor dobló decididamente que persiste hoy.

Notas al pie de la página
1 “la desregulación de los techos de la usura, subida de crédito fácil y deuda de consumidor cada vez mayor,” revisión de la ley de Dakota del Sur, resorte 2008
2 “historia secreta del de la tarjeta de crédito,” frente, PBS, 3 de noviembre de 2004
3 “Soros ve declinaciones adicionales del mercado después de la suspensión temporal de un castigo,” Bloomberg, 3 de abril de 2008
4 “la crisis de S&L: Una Chrono-Bibliografía,” Web site de Federal Deposit Insurance Corporation
5 “crisis y reforma de actividades bancarias,” el centro de la ayuda de los estudios sociales

Sobre el autor

El amanecer Handschuh ha ganado una pluma que ponía viva al papel por 25 años, incluyendo 10 años en los servicios financieros, donde ella escribió extensamente en el planeamiento de retiro y finanzas personales. El amanecer es un contribuidor regular en CreditFYI.com
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