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Cosas de la tapa 10 a buscar en una política de la seguro por invalidez

Disposición de #1 Renewability

El mejor tipo de política de la inhabilidad es una que es reanudable non-cancellable y garantizado. Esto significa que usted tiene la derecha garantizada al lado del contrato de renovar la cobertura mientras usted pague los premios oportunamente y los premios para la cobertura no pueden ser aumentados. Si una política es solamente reanudable garantizado, los premios podrían aumentar.

Definición #2 de la inhabilidad

Hay muchas maneras diferentes que una política puede definir si alguien es totalmente lisiada y dada derecho a las ventajas. Se extienden de pagar las ventajas basadas en una pérdida de ganancias a tener una inhabilidad de realizar ciertos deberes. Algunas políticas requerirán que una deba no poder realizar los deberes de su ocupación por los primeros 2 años, después se benefician continúan solamente si el asegurado es si es incapaz de realizar los deberes de cualquier ocupación. Algunos agregarán una restricción que diga que los asegurados no pueden trabajar en ninguna otra ocupación para recibir ventajas o que no puedan exceder su renta actual y paga por invalidez su renta antes del comienzo de la inhabilidad (propio-occ transitorio).

¿Confusión? ¡Absolutamente! Una de las mejores definiciones de la inhabilidad total será una que define la inhabilidad total debido a lesión o a la enfermedad, la inhabilidad de realizar los deberes materiales y substanciales de su ocupación. Período. Si el asegurado resuelve esta definición entonces sume las pagas por invalidez será pagado incluso si el asegurado está trabajando a otra parte o podría trabajar a otra parte. Mientras sea debido a lesión o a la enfermedad los asegurados no puedan realizar el material y los deberes substanciales de SU ocupación, los asegurados son elegibles para las ventajas.

Para ésos en un campo médico o dental, una de las mejores definiciones de la inhabilidad total es una que pagará si es debido a lesión o la enfermedad los asegurados tiene una inhabilidad de realizar los deberes materiales y substanciales de su ocupación y se enciende decir que si usted ha limitado su práctica profesional a una sola especialidad médica o dental, después el asegurado es elegible para las ventajas si es incapaz de realizar los deberes materiales y substanciales de su ESPECIALIDAD. Una política con lengua de la especialidad es una necesidad en el mercado médico y dental.

Ventajas calificadas #3 del curso de la vida

La mayoría de las políticas tienen una opción en los períodos de la ventaja que incluyen 2 años, 5 años, 10 años, para envejecer 65 o para envejecer 67. Pero la mayoría no ofrecen las ventajas que son pagaderas para la vida.

Un período calificado de la ventaja del curso de la vida tiene sentido para muchos compradores de la inhabilidad, especialmente para profesionales más jovenes. Muchos consejeros creen que si las ventajas se pagan para envejecer 65 o para envejecer 67, después el plan de retiro o la Seguridad Social golpeará con el pie adentro. Pero, si han inhabilitado alguien desde la edad 35, 40 o 45, él no ha podido poner de lado el dinero para el retiro. Tan cuando él alcanza la edad mágica de 65 o 67, sus ventajas de las paradas individuales de la política de la inhabilidad y él sea totalmente dependiente en la Seguridad Social y sus planes de retiro limitados. Para esos adquirentes de una renta más alta que hacían $20.000 o más por mes, esos $2.500 por ventaja de Seguridad Social del mes en la edad 65 o 67 no serán probablemente bastantes para sostenerlos. Mientras que uno consigue más cercano a edad del retiro, en teoría han tenido más trabajo de los años y más de una oportunidad de financiar sus planes de retiro. La ventaja calificada del curso de la vida reducirá la porción del tiempo de la vida del pago de inhabilidad por el 5% por cada año después de que la edad 45 que la inhabilidad comienza. ¡Las ventajas calificadas del curso de la vida ayudan a substituir las ventajas de retiro perdidas debido a la inhabilidad y a ayudar a mantener unos nivel de vida!

Ventajas de la residual #4

Bajo jinete residual de mucha compañía, las ventajas residuales son pagadas cuando alguien es no totalmente lisiada sino de nuevo a trabajo y a sufrir una pérdida de renta. Tenga cuidado de seleccionar una política que no tenga ninguna otra restricción a la definición de ventajas residuales. Muchas políticas agregan una limitación que una debe sufrir una pérdida de renta, pero deben también tener una inhabilidad de realizar uno de deberes más importantes de su trabajo o de no poder pasar tanta hora como hicieron antes de la inhabilidad. Algunas políticas tendrán una vuelta a la ventaja del trabajo. Una vuelta a la ventaja del trabajo eliminará el tiempo y la restricción de los deberes por un corto período de tiempo, pero típicamente no al final del período de la ventaja.

La ventaja residual para algunas políticas requerirá una pérdida de renta de el 20%, algo requiere una pérdida del 15% de renta. Obviamente, unos que requieren una pérdida del 15% de ganancias proporcionan una ventaja más abundante. Algunas políticas ofrecerán las ventajas residuales que pagarán la pérdida real de ganancias los primeros 12 meses de la demanda que no excede la ventaja mensual total, en vez de una ventaja proporcionada. Eso podía proporcionar ventajas más altas en el primer año.

Ventajas de costo de vida #5

Al seleccionar las mejores ventajas de costo de vida para su política, elija uno que aumente la ventaja mensual sobre una base de composición. Dependiendo de la longitud de la demanda, un jinete de costo de vida que utiliza interés compuesto proporcionará una ventaja mucho más alta sobre el término de la demanda. Después de que la recuperación de una demanda de largo plazo, la mayoría de las políticas permita que los asegurados compren la cantidad de la ventaja que la política ha aumentado sobre el término de la demanda. Como ejemplo, si alguien tenía una política con una ventaja mensual de $5.000 por mes y era totalmente lisiada por 10 años, con el jinete de costo de vida la ventaja mensual pudo haber venido $6.500 por mes. En la recuperación, la mayoría de las políticas permitirán la compra del aumento ($1.500) que se aplicarán a todas las inhabilidades futuras. Pero una disposición de costo de vida más de alta calidad proporcionará la ventaja creciente para las demandas futuras para el total de $6.500 por mes sin aumento en premio. ¡Esencialmente, los aumentos de costo de vida eran permanentes!

Provisiones subsecuentes de la inhabilidad #6

Muchas políticas tienen provisiones que renuncien el período de la eliminación en una segunda inhabilidad que sea de la misma causa en el plazo de 12 meses de la recuperación de la primera inhabilidad. Pero una política más de alta calidad tendrá provisiones que traten de una persona que haga crónico enferma, lisiado, se recupere, y se inhabilite otra vez y así sucesivamente. Para muchos individuos, después de ser lisiadas pueden recuperarse e inhabilitarse otra vez de una diversa causa. Se convierte en una carga financiera cuando una segunda inhabilidad pega. Es el mejor encontrar una política que tenga una renuncia de la disposición del período de la eliminación. Esa disposición renunciará el período de la eliminación para cualquier inhabilidad que sea en el plazo de 5 años de una inhabilidad anterior que duraron por lo menos 6 meses o más de largo y para qué ventajas eran pagadas. La nueva inhabilidad puede ser iguales o de diversas causas.

Pagas por invalidez catastróficas #7

Las pagas por invalidez catastróficas son típicamente un jinete que se agrega a una política baja. Proporciona una ventaja mensual adicional si los asegurados en incapaz de hacer 2 de las 6 actividades de la vida del diario: baño, continence, preparación, consumición/alimentando, toileting, o transfiriendo. Busque una política que también accione esta ventaja con una debilitación cognoscitiva o una pérdida irrecuperable de vista en los ambos ojos, oyendo en ambos oídos, o el uso entero de ambas manos, ambos pies o 1 mano y 1 pie. Busque una política que construya en un aumento automático del compuesto de la ventaja de el 3%. Este jinete opcional le ofrece la protección adicional contra el impacto financiero de las inhabilidades más severas.

Inhabilidad presunta #8

Presunta es una disposición de la política de la inhabilidad que renuncia el período de la eliminación y presume a los asegurados que se inhabilitarán totalmente si pierden vista completa en ambos ojos, oyendo en ambos oídos, discurso, o el uso de ambas manos, ambos pies o 1 mano y 1 pie. Busque una política que tenga una disposición presunta que no requiera una pérdida permanente o irrecuperable.

Renuncia #9 del premio

Busque una política que renuncie los premios durante inhabilidad que se aplican al período de inhabilidad y una que renuncie los premios por 6 meses que siguen la recuperación. La mayoría de las políticas renuncian solamente los premios que bajan deuda durante una inhabilidad y preven más ningunas ventajas de la renuncia después de la recuperación.

Opciones futuras del aumento #10

Si usted espera que suba su renta en un cierto plazo, es importante tener la derecha de aumentar la ventaja mensual de su política sin consideración alguna hacia su salud. Un jinete futuro de la opción del aumento de la calidad tendrá en cuenta para que los asegurados compren cobertura adicional cada año en el aniversario de la política, conforme a subscribir financiero. Tenga cuidado tantas políticas limitará la cantidad de cobertura adicional que se puede ejercitar cada año. Las mejores políticas son unas que también permitirán que la cobertura creciente sea ejercitada cuando se pierde la cobertura del grupo, incluso si no está en un aniversario de la política.

Sobre el autor

La gerencia de la abundancia de Lucido Morris ofrece planes de la seguro por invalidez y seguro de la renta de la inhabilidad a los residentes médicos y dentales, a los ejecutivos de operaciones, a los propietarios de negocio, a CPA/Accountants, a los abogados/a los abogados, a MD/DDS No-Evasivo, a MD/DDS evasivo, a los profesionales médicos, y a los ingenieros.